Schulden abbauen

Schulden sind kein Versagen

🔄 Recall: In Lektion 5 hast du gelernt, wie Investieren funktioniert — ETFs, Zinseszins, Freistellungsauftrag. Aber bevor du investierst, solltest du teure Schulden loswerden. Warum? Weil 12% Dispo-Zinsen tilgen eine garantierte 12% Rendite ist — das schafft kein ETF.

Schulden zu haben ist kein moralisches Versagen. Es passiert halt — Studium, Auto, Berufsstart, unerwartete Kosten. Laut Creditreform sind ueber 5,6 Millionen Deutsche ueberschuldet. Das Problem ist selten die Schuld an sich, sondern das Fehlen eines Plans.

In dieser Lektion bekommst du einen.

Schulden-Inventar erstellen

Zuerst brauchst du die volle Uebersicht. Alle Schulden, alle Zinssaetze, alle Raten:

Hilf mir, meine Schulden zu erfassen und zu ordnen.

Meine Schulden:
- [Art, z.B. Dispo]: Restbetrag [X Euro], Zinssatz [X%],
  monatliche Rate [X Euro]
- [Art, z.B. Ratenkredit]: Restbetrag [X Euro], Zinssatz [X%],
  monatliche Rate [X Euro]
- [Weitere Schulden auflisten]

Mein monatliches Netto-Einkommen: [Betrag]
Monatlich verfuegbar fuer extra Tilgung: [Betrag]

Erstelle:
1. Gesamtuebersicht: Alle Schulden sortiert nach Zinssatz
2. Jaehrliche Zinsbelastung pro Schuld
3. Schneeball-Plan (kleinste Schuld zuerst)
4. Lawinen-Plan (hoechster Zins zuerst)
5. Zeitplan: Wann bin ich schuldenfrei bei beiden Methoden?
6. Empfehlung: Welche Methode passt besser zu mir?

Die zwei Methoden

Schneeball-Methode (Dave Ramsey):

Mindestrate auf alle Schulden zahlen
Alles extra Geld in die kleinste Schuld stecken
Wenn die weg ist → naechstkleinste angreifen
Die frei gewordene Rate rollt wie ein Schneeball weiter

Vorteil: Schnelle Erfolge. Die erste Schuld verschwindet schnell, das motiviert. Nachteil: Mathematisch nicht optimal — du zahlst mehr Zinsen insgesamt.

Lawinen-Methode:

Mindestrate auf alle Schulden zahlen
Alles extra Geld in die Schuld mit dem hoechsten Zinssatz stecken
Wenn die weg ist → naechsthoechster Zinssatz
Spart am meisten Zinsen insgesamt

Vorteil: Mathematisch optimal, sparst mehr Geld. Nachteil: Kann lange dauern, bis die erste Schuld weg ist — Frustrationsgefahr.

✅ Quick Check: Du hast drei Schulden: 500 Euro (3% Zins), 3.000 Euro (12% Zins), 1.200 Euro (7% Zins). In welcher Reihenfolge tilgst du bei der Schneeball-Methode? Und bei der Lawinen-Methode? (Antwort: Schneeball: 500 → 1.200 → 3.000 (nach Restbetrag). Lawine: 3.000 → 1.200 → 500 (nach Zinssatz). Die Lawine spart hier deutlich mehr Zinsen.)

Die Dispo-Falle

Der Dispositionskredit ist der teuerste alltaegliche Kredit in Deutschland. Typische Zinssaetze: 10-15%. Und weil er so bequem ist — kein Antrag, kein Tilgungsplan — bleibt er oft jahrelang bestehen.

Raus aus dem Dispo in 3 Schritten:

Schritt 1: Umschulden — Wenn der Dispo ueber 2.000 Euro liegt, nimm einen guenstigen Ratenkredit auf (5-7%) und zahle den Dispo damit ab. Du sparst sofort 5-10% Zinsen.

Schritt 2: Dispo-Limit senken — Sobald du den Dispo ausgeglichen hast, lass die Bank das Limit auf 500 Euro oder weniger senken. Weniger Verfuegungsrahmen = weniger Versuchung.

Schritt 3: Puffer aufbauen — Ersetze den Dispo durch einen echten Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto. Der kostet keine Zinsen.

Ich bin [Betrag] Euro im Dispo bei [X]% Zinsen.
Mein monatliches Netto-Einkommen: [Betrag]

Hilf mir:
1. Wie viel kosten mich die Dispo-Zinsen pro Monat und pro Jahr?
2. Wie schnell kann ich raus, wenn ich [X Euro] pro Monat extra
   tilge?
3. Lohnt sich eine Umschuldung auf einen Ratenkredit? Ab welchem
   Betrag?
4. Konkreter Monatsplan fuer die naechsten [X] Monate

BAföG-Schulden: Sonderfall

BAföG-Schulden sind ein Sonderfall — sie sind zinslos und gedeckelt:

Maximale Rueckzahlung: 10.010 Euro (egal wie viel du bekommen hast)
Rueckzahlung beginnt 5 Jahre nach Ende der Foerderungsdauer
Monatliche Rate: 130 Euro (anpassbar bei niedrigem Einkommen)
Auf-einmal-Zahlung: Rabatt moeglich (bis zu 21% Nachlass)

Faustregel: BAföG hat 0% Zinsen — es macht fast nie Sinn, es schneller als noetig zurueckzuzahlen. Das Geld ist in einem ETF-Sparplan besser aufgehoben.

Schulden vs. Investieren: Die Entscheidungsmatrix

Schulden-Zinssatz	Strategie
Ueber 8% (Dispo, Kreditkarte)	Sofort tilgen — kein ETF schlaegt garantierte 8%+
5-8% (Konsumkredit)	Erst tilgen, dann investieren
3-5% (Autofinanzierung)	Parallel: Mindestrate + ETF-Sparplan starten
Unter 3% (BAföG, guenstiger Immo-Kredit)	Laufen lassen, voll investieren

Schulden-Beschleuniger

Wenn du schneller schuldenfrei werden willst:

Steuererstattung: Direkt in die Tilgung, nicht ins Shopping
Gehaltserhoeung: Die Haelfte davon in extra Tilgung
Einmalige Einnahmen: Weihnachtsgeld, Bonus, Erbschaft — Schulden zuerst
Ausgaben-Challenge: Ein Monat lang nur Grundbeduerfnisse — Rest in Tilgung

Key Takeaways

Schulden-Tilgungsplan erstellen ist wichtiger als die perfekte Methode — Schneeball oder Lawine, Hauptsache systematisch
Dispo ist der teuerste Alltagskredit (10-15%) — Umschuldung oder Puffer aufbauen
BAföG ist zinslos und gedeckelt — lieber langsam tilgen und parallel investieren
Schulden ueber 5-6% Zinsen tilgen schlaegt jede ETF-Rendite (garantierte Rendite)
Jede „Bonus-Einnahme" (Steuererstattung, Gehaltserhoeung) in die Tilgung lenken beschleunigt den Ausstieg

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