Entiende Tu Situación Financiera

No Puedes Manejar Lo Que No Mides

En la Lección 1, aprendiste que la IA elimina el trabajo pesado del manejo del dinero. Ahora es tiempo de ponerla a trabajar.

Antes de hacer presupuesto, ahorrar o invertir, necesitas responder una pregunta: ¿Dónde estoy parado ahorita?

La mayoría tiene una idea vaga. “Gano más o menos X. Gasto… mucho.” Esa vaguedad es el enemigo. Permite que los malos hábitos se escondan y hace la buena planeación imposible.

Hoy vas a construir una radiografía financiera clara usando IA para organizar y analizar tus números.

Paso 1: Conoce Tu Ingreso

Suena obvio, pero mucha gente no conoce su ingreso neto exacto. Especialmente si tienes ingreso variable, múltiples fuentes, o deducciones que no entiendes completamente.

Pídele ayuda a la IA:

Ayúdame a calcular mi ingreso mensual neto real.

Mi situación:
- Sueldo/salario: [cantidad bruta por quincena o mes]
- Frecuencia de pago: [quincenal/mensual/semanal]
- Otras fuentes de ingreso: [chambitas, freelance, rentas, etc.]

Deducciones de mi nómina:
- ISR: [cantidad o "no estoy seguro"]
- Seguro social: [cantidad]
- Ahorro para el retiro: [cantidad, como AFORE o fondo]
- Otras deducciones: [lista]

Calcula:
1. Mi ingreso mensual neto exacto (lo que realmente me cae)
2. Qué porcentaje se va a cada deducción
3. Si cobro quincenalmente: cuáles meses tienen algo extra
   (aguinaldo, reparto de utilidades, bonos)

Por qué importa: Tu ingreso neto es el único número que importa para el presupuesto. No tu sueldo bruto. No tu salario mensual. El dinero que realmente llega a tu cuenta.

Paso 2: Mapea Tus Gastos Fijos

Los gastos fijos son las cuentas que se mantienen más o menos iguales cada mes. Son la base de tu panorama financiero.

Ayúdame a organizar mis gastos fijos mensuales. Esto es lo que pago regularmente:

Vivienda:
- Renta/hipoteca: [cantidad]
- Predial: [cantidad o N/A]
- Mantenimiento: [cantidad]

Transporte:
- Pago de auto: [cantidad]
- Seguro del auto: [cantidad]
- Gasolina: [cantidad estimada]
- Transporte público: [cantidad]

Servicios:
- Luz: [cantidad promedio]
- Agua: [cantidad]
- Internet: [cantidad]
- Celular: [cantidad]
- Gas: [cantidad]

Seguros:
- Gastos médicos (si no es por nómina): [cantidad]
- Seguro de vida: [cantidad]
- Otros: [cantidad]

Pagos de deudas:
- Tarjetas de crédito (mínimos): [cantidad]
- Crédito automotriz: [cantidad]
- Crédito educativo: [cantidad]
- Otros préstamos: [cantidad]

Suscripciones (lista todo lo que recuerdes):
- [lístalas todas]

Para cada categoría:
1. Muestra el total mensual
2. Muestra qué porcentaje de mi ingreso neto representa
3. Marca cualquier cosa que parezca inusualmente alta

Pro tip: Revisa tus estados de cuenta bancarios y de tarjeta de crédito de los últimos 3 meses. Vas a encontrar suscripciones que habías olvidado. La persona promedio tiene 12 suscripciones recurrentes y ha olvidado 2-3 de ellas.

✅ Quick Check: ¿Por qué deberías revisar 3 meses de estados de cuenta en vez de solo uno?

Algunos gastos se cobran trimestral o anualmente (seguros, software, membresías). Tres meses de datos capturan la mayoría de estos costos recurrentes irregulares que un solo mes no mostraría.

Paso 3: Rastrea Tu Gasto Variable

Aquí es donde el dinero “desaparece.” El gasto variable — comida, comer fuera, compras, entretenimiento — es donde la mayoría subestima entre 20-40%.

El reto de dos semanas:

Por las próximas dos semanas, guarda cada ticket y anota cada compra. Al final, dale los datos a la IA:

Rastreé mi gasto por dos semanas. Aquí están todas mis transacciones:

[Pega o lista tus transacciones - fechas y cantidades]

Por favor:
1. Categoriza cada transacción (super, comer fuera, entretenimiento, compras, etc.)
2. Calcula totales por categoría
3. Estima mi gasto mensual duplicando los totales de dos semanas
4. Compara mi gasto con puntos de referencia típicos para alguien con un ingreso de [tu rango]
5. Identifica mis top 3 categorías de "fuga de dinero"

Si no puedes esperar dos semanas, usa tu último estado de cuenta. Cualquier dato es mejor que adivinar.

Paso 4: Lista Tus Deudas

La deuda es el elefante en la habitación para mucha gente. Listarla se siente incómodo, pero no puedes construir una estrategia de pago sin conocer el panorama completo.

Ayúdame a organizar mis deudas. Esto es todo lo que debo:

Tarjetas de crédito:
- [Nombre de tarjeta]: Saldo $[cantidad], Tasa de interés [%], Pago mínimo $[cantidad]
- [Nombre de tarjeta]: Saldo $[cantidad], Tasa de interés [%], Pago mínimo $[cantidad]

Créditos:
- Automotriz: Saldo $[cantidad], Tasa [%], Pago mensual $[cantidad]
- Educativo: Saldo $[cantidad], Tasa [%], Pago mensual $[cantidad]
- Personal: Saldo $[cantidad], Tasa [%], Pago mensual $[cantidad]

Otras deudas:
- [Lista cualquier otra — préstamos familiares, empeños, etc.]

Para mi panorama completo de deuda, muéstrame:
1. Monto total de deuda
2. Total de pagos mínimos mensuales
3. Cuánto estoy pagando en intereses por mes
4. Cuál deuda me está costando más en intereses
5. Un ranking de mayor a menor tasa de interés

No te asustes con el total. Conocer el número es el primer paso para reducirlo. En la Lección 6 construiremos tu estrategia de pago.

Paso 5: Cuenta Tus Activos

Los activos son lo que posees. Esto se balancea contra tus deudas para darte tu patrimonio neto.

Ayúdame a listar mis activos:

Efectivo y ahorros:
- Cuenta(s) de cheques: aproximadamente $[cantidad]
- Cuenta(s) de ahorro: aproximadamente $[cantidad]
- Fondo de emergencia: $[cantidad]

Retiro:
- AFORE: aproximadamente $[cantidad]
- Ahorro voluntario/PPR: aproximadamente $[cantidad]
- Otro fondo de retiro: $[cantidad]

Inversiones:
- Cetes/fondos de inversión: aproximadamente $[cantidad]
- Otras inversiones: $[cantidad]

Propiedades:
- Valor de vivienda (si es propia): aproximadamente $[cantidad]
- Valor de vehículo: aproximadamente $[cantidad]

Otros activos de valor:
- [Lista cualquier cosa significativa]

Calcula:
1. Total de activos líquidos (efectivo + ahorros accesibles)
2. Total de activos de retiro
3. Valor total de activos
4. Mi patrimonio neto (total de activos menos total de deudas)

Juntando Todo: Tu Radiografía Financiera

Ahora combina todo:

Con la información que he compartido, crea una radiografía financiera completa:

Ingreso mensual neto: $[cantidad]

Crea un resumen mostrando:
1. Ingreso vs. gastos totales (¿estoy gastando más de lo que gano?)
2. Gastos fijos como porcentaje del ingreso
3. Gasto variable como porcentaje del ingreso
4. Dinero sobrante (o faltante) cada mes
5. Deuda total vs. activos totales (patrimonio neto)
6. Meses de gastos que mi fondo de emergencia cubre
7. Una calificación de mi salud financiera (A a F) con explicación
8. La cosa más impactante que podría mejorar primero

Esta radiografía es tu punto de partida. Todo en este curso se construye sobre ella. Guarda la respuesta de la IA donde puedas consultarla.

Qué Dicen Tus Números

Aquí hay puntos de referencia generales (no reglas rígidas, solo referencia):

No te compares con los ideales. Compárate con dónde estabas. Si tu patrimonio era -$40,000 el año pasado y ahora es -$35,000, eso es progreso.

Reacciones Comunes (Y Qué Hacer)

“Mis números están peor de lo que pensaba.” Bien — ahora lo sabes. La conciencia es el primer paso. No puedes mejorar lo que no puedes ver. Las siguientes lecciones te dan estrategias específicas.

“Estoy gastando mucho más de lo que gano.” Esto es más común de lo que la gente admite. La Lección 3 (presupuesto) y la Lección 4 (reducir gastos) abordan esto directamente.

“Mi patrimonio neto es negativo.” Si tienes crédito educativo o hipoteca, esto es normal al principio. Enfócate en la tendencia, no en el número actual.

“Me siento abrumado.” Es esperado. Acabas de confrontar la realidad. Respira. Este curso divide la solución en pedazos manejables.

Ejercicio: Construye Tu Radiografía Esta Semana

Tu tarea es directa:

1. Calcula tu ingreso mensual neto exacto
2. Lista cada gasto fijo y suscripción
3. Empieza a rastrear tu gasto variable (aunque sea solo esta semana)
4. Lista todas tus deudas con saldos y tasas de interés
5. Lista tus activos

Usa los prompts de IA de arriba para cada paso. No busques perfección — números aproximados ahora le ganan a números perfectos nunca.

Guarda tu radiografía financiera. La vas a consultar en cada lección restante.

Key Takeaways

• No puedes manejar dinero que no has medido — los números reales le ganan a los estimados vagos
• El ingreso neto (no el sueldo bruto) es el único número que importa para el presupuesto
• Revisa 3 meses de estados de cuenta para atrapar suscripciones olvidadas y gastos irregulares
• La gente consistentemente subestima su gasto variable entre 20-40%
• El patrimonio neto (activos menos deudas) es la mejor medida de salud financiera
• Un patrimonio negativo es normal si tienes crédito educativo o hipoteca — enfócate en la tendencia
• Tu radiografía financiera es la base sobre la que se construye todo lo demás

Siguiente: Construir un presupuesto que realmente funcione usando el marco 50/30/20.

Up next: En la siguiente lección, nos metemos en Un Presupuesto Que Sí Funciona.