あなたのお金の全体像を把握する

数字を見るのが怖い

多くの人が自分の財務状況を正確に把握していない。怖いからだ。残高を見たくない、ローンの残額を計算したくない、サブスクの合計を知りたくない。

しかし医者の検査と同じだ——数字を見ないことは問題を解決しない。見ることが改善の第一歩だ。

🔄 前のレッスンで、AIがお金の管理のオーバーヘッドを引き受けると学んだ。今回は、まず自分のお金の「現在地」を正確に把握する。

4つの軸で全体像を掴む

お金の全体像は4つの軸で把握する：

1. 収入：いくら入ってくるか

手取り月収だけでなく、すべての収入源をリストアップする：

• 給与（手取り）
• ボーナス（年間÷12で月割り）
• 副業・フリーランス収入
• 投資収益（配当、利息）
• その他（ポイント還元、副収入）

2. 支出：いくら出ていくか

支出は「固定費」と「変動費」に分ける：

固定費（毎月ほぼ同じ額）：

• 家賃・住宅ローン
• 保険料（生命、医療、火災）
• 通信費（スマホ、ネット）
• サブスクリプション
• 奨学金・ローン返済

変動費（月によって変わる）：

• 食費（外食・自炊）
• 交通費
• 趣味・娯楽
• 衣服
• 交際費

以下の情報からお金の全体像を分析してください：

月間収入（手取り）：[金額]万円
その他の収入：[あれば]

固定費：
- 家賃：[金額]万円
- 保険：[金額]万円
- 通信費：[金額]万円
- サブスク合計：[金額]万円
- ローン返済：[金額]万円

変動費（先月の概算）：
- 食費：[金額]万円
- 交通費：[金額]万円
- 趣味・娯楽：[金額]万円
- その他：[金額]万円

分析してください：
1. 収入に対する固定費の割合
2. 収入に対する貯蓄余力
3. 最も大きな支出カテゴリとその適正水準
4. 改善余地が最も大きい項目3つ

3. 資産：何を持っているか

すべての資産をリストアップする：

• 預貯金（普通、定期）
• 投資（NISA、iDeCo、株式、投資信託）
• 不動産（自宅の場合は時価評価）
• 保険の解約返戻金
• その他（ポイント残高、確定拠出年金）

4. 負債：何を借りているか

すべての借入をリストアップする：

• 住宅ローン（残高、金利、残期間）
• 奨学金
• 車のローン
• クレジットカードのリボ払い残高
• その他の借入

✅ Quick Check： 自分の純資産（資産合計 − 負債合計）を概算で計算してみよう。プラスかマイナスか？ その数字が今後の改善のベースラインになる。

「見えない支出」を見つける

AIを使ってクレジットカードの明細を分析すると、驚きの発見がある：

以下は先月のクレジットカード利用明細です：
[明細を貼り付け、または主要な項目をリスト]

以下の分析をしてください：
1. カテゴリ別の支出内訳と割合
2. 「見えない支出」（少額×高頻度の項目）の合計
3. サブスクリプションの一覧と月額合計
4. 削減余地のある項目と、削減した場合の月間節約額
5. 前月比で増加している項目（データがあれば）

よくある発見

日本の家計の目安

一般的な目安（手取り月収に対する割合）：

財務の健全性チェック

以下の情報で私の財務健全性を評価してください：

手取り月収：[金額]万円
月間貯蓄額：[金額]万円
生活防衛資金：[金額]万円（生活費[X]ヶ月分）
借入合計：[金額]万円（金利[X]%）
純資産：[金額]万円

以下を評価してください：
1. 貯蓄率は適正か？（目標：手取りの15〜20%）
2. 生活防衛資金は十分か？（目標：生活費3〜6ヶ月分）
3. 借入の金利は適正か？
4. 改善すべき優先順位（最も効果が高い順）
5. 同年代の平均との比較（概算）

Key Takeaways

• お金の全体像は4軸で把握する：収入、支出、資産、負債
• 純資産（資産 − 負債）が財務健全性の基本指標
• 「見えない支出」（少額×高頻度）は月に数万円に達することが多い
• 生活防衛資金は生活費の3〜6ヶ月分を目標にする
• AIで明細を分析すると、自分では気づかないパターンが見つかる

Up next: 次のレッスンでは、予算管理——自分の生活に合った、実際に続けられる予算の作り方を学ぶ。