続けられる予算の作り方

なぜ予算は続かないのか

家計簿が続いた経験がある人は少ない。1月に張り切って始めて、2月には放置し、3月に罪悪感を感じる。

問題は意志力ではなく、予算の設計にある。続かない予算には3つの共通点がある：

厳格すぎる — 「外食禁止」「コーヒー我慢」はダイエットの過度な制限と同じ
手間がかかりすぎる — レシートを1枚ずつ入力する方式は持続しない
自分の生活に合っていない — ネットで見つけたテンプレートがそのまま使えることは稀

🔄 前のレッスンでお金の全体像を把握した。今回は、その数字を使って「自分の生活に合った、続けられる予算」をAIで設計する。

予算の3つのアプローチ

アプローチ1：50/30/20ルール

最もシンプルな出発点。手取り収入を3つに分ける：

50%：必需品（家賃、食費、保険、通信費、交通費）
30%：ウォンツ（趣味、外食、旅行、エンタメ）
20%：貯蓄・借入返済（貯金、投資、ローン返済）

東京で一人暮らしの場合、家賃だけで30%を超えることも多い。その場合は必需品55%、ウォンツ25%、貯蓄20%に調整するなど、現実に合わせる。

アプローチ2：ゼロベース予算

収入のすべてに使い道を割り当てる。

手取り30万円なら：

家賃：90,000円
食費：40,000円
通信費：8,000円
保険：15,000円
交通費：10,000円
サブスク：5,000円
趣味・娯楽：20,000円
交際費：15,000円
衣服：10,000円
つみたてNISA：33,333円
生活防衛資金積立：20,000円
予備費：33,667円
合計：300,000円

「使い道不明のお金」がゼロになるのがポイントだ。

アプローチ3：逆算型予算

先に貯蓄・投資額を決め、残りで生活する：

手取り月収：30万円
先取り貯蓄：6万円（20%）
残り24万円で生活する

「残ったら貯金」ではなく「先に貯金し、残りで生活」。この順番が重要だ。

以下の情報で最適な予算を設計してください：

手取り月収：[金額]万円
住居費：[金額]万円
必須の固定費合計：[金額]万円

私の目標：
- 月[金額]万円を貯蓄したい
- [具体的な貯蓄目標：例「1年で100万円」]
- 譲れない支出：[例「週1回の外食」「ジム月額」]

以下を作成してください：
1. 50/30/20ルールに基づく予算案
2. 現実的な調整（東京/大阪等の地域を考慮）
3. 各カテゴリの月額上限
4. 削減しやすい項目と削減幅
5. 自動化できるもの（先取り貯蓄、サブスク整理等）

✅ Quick Check： 自分の現在の支出を50/30/20に当てはめると、どの比率がずれているか？最も大きなギャップはどこにあるか？

予算を続けるコツ

1. 自動化する

手作業を最小限にする仕組み：

給料日に貯蓄用口座への自動振替を設定
つみたてNISAは自動引き落としに
クレジットカードの明細を月1回AIで分析

2. 「予算会議」を月1回開く

月末に15分、AIと一緒に振り返る：

以下は今月の支出実績です：
[カテゴリ別の支出額]

予算との比較：
[予算額 vs 実績]

分析してください：
1. 予算内に収まったカテゴリ
2. 予算を超えたカテゴリとその原因
3. 来月の予算調整提案
4. 3ヶ月のトレンド（データがあれば）

3. 「お楽しみ予算」を組み込む

罪悪感なく使える予算枠を作る。月に1万円でも「自由に使っていいお金」があると、他のカテゴリの制限がストレスにならない。

4. 失敗を想定する

予算オーバーの月がある。それは失敗ではなく、データだ。「なぜ超えたか」を分析し、次月に反映する。ダイエットで1日食べ過ぎても翌日から戻せばいい——予算も同じだ。

日本の家計管理のヒント

ボーナスは「臨時収入」ではなく計画に組み込む — ボーナスの一定割合を貯蓄・投資に
年間予算で考える — 車検、帰省、年払い保険料など不定期の大きな支出を月割りで積み立て
ポイント経済を活用 — クレジットカード、楽天ポイント、dポイントなどの還元率を最適化
「お年玉」「祝儀」も予算に — 見落としがちだが年間で大きな額になる

Key Takeaways

予算が続かない原因は意志力ではなく、予算の設計にある
50/30/20ルールは出発点。自分の状況に合わせて調整する
「残ったら貯金」ではなく「先取り貯蓄→残りで生活」の順番が重要
自動化（自動振替、自動引き落とし）で手作業を最小化する
月1回の「予算会議」でAIと振り返り、翌月に反映する
完璧を目指さない。オーバーした月はデータとして次に活かす

Up next: 次のレッスンでは、節約——AIを使って支出パターンに隠れた節約チャンスを見つけ、無理なくキャッシュフローを改善する方法を学ぶ。