借入管理と返済戦略

すべての借入が悪ではない

「借金＝悪」と考える人は多い。しかし借入には2種類ある：

良い借入： 将来のリターンを生む（住宅ローン、教育ローン、事業資金） 悪い借入： 消費のための高金利借入（リボ払い、消費者金融、カードローン）

問題は借入そのものではなく、金利と使い道だ。

🔄 前のレッスンで投資の基礎を学んだ。投資でお金を増やす前に、高金利の借入を先に返済する方が数学的に正しい場合が多い。年15%のリボ払いを放置して年5%の投資をしても、差し引きマイナスだ。

借入の全体像を整理する

まず、すべての借入をリストアップする：

以下は私のすべての借入です：

1. [借入名]：残高[X]万円、金利[X]%、
   月々返済額[X]円、残期間[X]年
2. [借入名]：...
3. ...

以下を分析してください：
1. 金利順の並べ替え（高い順）
2. 各借入の残りの総支払利息
3. 最優先で返済すべき借入とその理由
4. アバランチ法と雪だるま法の比較
5. 月々[X]円を追加返済に充てた場合、
   完済までの期間短縮シミュレーション

2つの返済戦略

アバランチ法（利息最小化）

金利が最も高い借入から集中的に返済する：

1. すべての借入の最低返済額を支払う
2. 余剰資金を金利が最も高い借入に追加返済
3. 完済したら次に金利が高い借入へ移行
4. 繰り返す

メリット： 総支払利息が最小になる（数学的に最適） デメリット： 最初の完済まで時間がかかる場合がある

雪だるま法（モチベーション重視）

残高が最も小さい借入から完済していく：

1. すべての借入の最低返済額を支払う
2. 余剰資金を残高が最も小さい借入に追加返済
3. 完済したら次に小さい借入へ移行
4. 繰り返す

メリット： 早期に「完済」の達成感を得られ、モチベーションが持続する デメリット： 総支払利息はアバランチ法より多くなる

どちらを選ぶか

✅ Quick Check： 自分の借入を金利順に並べてみよう。最も金利が高いのはどれか？ その借入に月々いくら追加返済できるか？

リボ払いの危険性

リボ払いは日本で最も危険な借入形態の1つだ：

• 年利15〜18%（住宅ローンの10〜30倍）
• 毎月の返済額が固定のため、元本がほとんど減らない
• 利用可能額が回復するため、追加利用してしまう

リボ払い10万円を月5,000円で返済した場合：

• 返済完了まで約24ヶ月
• 総支払利息：約18,000円
• 実質的に18%のコスト

リボ払い残高がある場合は、最優先で完済する。

住宅ローンの最適化

住宅ローンは日本の家計における最大の支出項目であることが多い。

繰り上げ返済 vs 住宅ローン控除

住宅ローン控除期間中（最大13年間）は注意が必要：

以下の住宅ローンについて最適な戦略を分析してください：

ローン残高：[X]万円
金利：[X]%（固定/変動）
残期間：[X]年
住宅ローン控除の残り期間：[X]年
年末残高に対する控除率：0.7%

以下のシナリオを比較してください：
1. 繰り上げ返済（期間短縮型）の利息削減効果
2. 繰り上げ返済（返済額軽減型）の効果
3. 繰り上げ返済せずNISAで運用した場合の期待収益
4. 住宅ローン控除期間中と期間後の最適戦略の違い
5. 総合的にどちらが有利か

借り換えの検討

金利が0.5%以上高い場合、借り換えで大きな利息削減が可能：

• 残高1,000万円以上
• 残期間10年以上
• 金利差0.5%以上

この3条件を満たすなら借り換えを検討する価値がある。

Key Takeaways

• すべての借入が悪ではない。問題は金利と使い道
• アバランチ法（高金利から返済）が数学的に最適、雪だるま法（小残高から返済）がモチベーション的に強い
• リボ払いは年15〜18%の高金利。残高があれば最優先で完済する
• 住宅ローン控除期間中は、繰り上げ返済とNISA運用を比較して判断する
• AIで複数のシナリオを計算し、自分の状況に最適な返済戦略を選ぶ

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