年金・医療費戦略

🔄 Quick Recall: 前のレッスンで取り崩し順序と税効率を学んだ。このレッスンでは退職後の2大支出——年金戦略と医療・介護費用の計画にフォーカスする。

年金の最適受給戦略

ブレークイーブン分析

年金の繰下げ受給は「長生きするほど得」になる。でも何歳まで生きればブレークイーブン（損益分岐点）に達するのか？

以下の条件で年金の繰下げ受給ブレークイーブン分析をしてください：
- 65歳時点の見込み月額：[X万円]
- 比較パターン：65歳受給開始 vs 70歳繰下げ vs 75歳繰下げ
- 各パターンで累積受給額が逆転する年齢を計算
- 繰下げ中の生活費を手持ち資産から補填するコストも考慮
- 健康状態：[良好/普通/持病あり]
- 家族の長寿傾向：[長寿家系/平均的/早世傾向]

夫婦の年金戦略

夫婦の場合、それぞれの繰下げタイミングを最適化する：

• 高い方の年金を繰下げ：遺族年金にも影響するため
• 低い方の年金は早めに受給：繰下げ中の生活費に充てる
• 配偶者の加給年金：繰下げると支給されない場合がある

✅ Quick Check: ねんきんネットで自分と配偶者の年金見込み額を確認しよう。繰下げた場合のシミュレーションも可能。

医療費の長期計画

退職〜74歳：国民健康保険

退職後は国民健康保険に加入（または任意継続被保険者を最長2年）。

75歳〜：後期高齢者医療制度

介護費用の見積もり

介護は老後資金計画の最大のリスク要因：

以下の条件で介護費用のシミュレーションをしてください：
- 介護が必要になる確率：[日本では65歳以上の約18%が要介護認定]
- 平均介護期間：約5年（認知症の場合はさらに長期化）
- 月額介護費用の目安：
  - 在宅介護：月5〜15万円
  - 有料老人ホーム：月15〜30万円
  - 特別養護老人ホーム：月8〜13万円
- 一時的費用（住宅改修等）：50〜200万円

自己負担と公的介護保険の給付を考慮した実質負担額を計算してください。

医療・介護費用の資金確保戦略

現在の資産[X万円]から、医療・介護費用として確保すべき金額と、その資金の最適な運用方法を提案してください。流動性を確保しつつ、インフレに対抗する必要があります。

Key Takeaways

• 年金の繰下げ受給は月額を大幅に増やせるが、ブレークイーブン分析で判断する
• 夫婦の場合は高い方の年金を繰下げ、低い方で生活費を賄う戦略が一般的
• 退職後は国保→後期高齢者医療と移行し、自己負担割合が変わる
• 介護費用は老後資金の最大リスク——平均期間5年、総額500〜1,000万円
• 医療・介護の準備金は流動性の高い資産で確保する

Up Next: 次のレッスンでは「プランのストレステスト」に入り、景気後退やインフレ急上昇への耐性を検証する。