내 재무 상황을 똑바로 파악하기

당신의 재무 상황을 숫자로 만들어보자

아까 강의에서 “자신의 상황을 안다"는 게 가장 중요하다고 했거든요. 오늘은 그걸 실제로 해보는 거야. 복잡하지 않아. 중학교 수학 수준이면 충분해.

우선 당신이 해야 할 일은 간단해. 당신이 가진 것들을 모두 써내고, 갚아야 할 것들도 모두 써내고, 빼기만 하면 돼. 그럼 당신의 현재 위치가 정확하게 보여요.

자산(Asset)을 다 찾아보자

자산이란 당신에게 가치가 있는 모든 것이에요. 돈, 부동산, 자동차, 주식 같은 거. 하지만 너무 자세하게 할 필요는 없어. 큰 것들부터 세어보자.

현금 자산

통장: 얼마가 있어?
현금: 지갑에 얼마나 있어?
정기예금, 적금: 만기까지 얼마나 남았어? (너무 먼 건 제외해도 돼)

부동산

주택: 현재 시세는? (공인중개소에서 확인할 수 있어)
전세 보증금: 맡긴 돈은?
다른 부동산: 있으면 써

금융 자산

주식: 현재 평가액은?
펀드: 평가액은?
연금저축: 얼마나 쌓았어?
보험: 해약했을 때 나오는 돈은? (보험료 납입액이 아니라)

물건들

자동차: 시세는? (너무 고민할 필요는 없어. 그냥 빠르게 사면 얼마 정도로 생각해)

다 더해볼까. 아, 근데 너무 작은 건 생략해도 돼. 100만 원 미만의 물건들은 세고 안 세고 거기서 거기거든요.

부채(Liability)를 다 찾아보자

이제 당신이 갚아야 할 것들이야.

대출

주택담보대출: 남은 금액은?
전세자금대출: 있으면 얼마?
신용대출: 얼마?
기타 대출: 차 대출이라든지?

신용카드 빚

결제 대금: 이번 달 나갈 거?
할부금: 몇 개월 더?

기타 빚

가족에게 빌린 돈
친구에게 빌린 돈

다 더해보자. 이게 당신이 갚아야 할 총 부채야.

순자산(Net Worth) = 자산 - 부채

이제 계산해보자. 예를 들어볼게.

김경수 씨의 경우:

자산: 통장 3000만 원 + 주택 5억 원 + 자동차 3000만 원 + 주식 1000만 원 = 5억 7000만 원
부채: 주택담보대출 3억 원 + 신용카드 빚 500만 원 + 신용대출 1000만 원 = 3억 1500만 원
순자산 = 5억 7000만 원 - 3억 1500만 원 = 2억 5500만 원

우와, 2억 5500만 원이에요. 이것이 김경수 씨의 진짜 부자 정도예요. 주택이 있어서 자산이 크지만, 대출이 많아서 순자산은 그것보다 훨씬 작거든요.

이제 당신이 해보자.

당신의 자산을 다 더하고, 부채를 다 더해서, 빼기만 하면 돼. 처음에는 음수일 수도 있어. “어? 내가 마이너스네?“라고 놀랄 수도 있어. 그게 정상이야. 특히 대출금이 많으면 그럴 수 있거든요. 하지만 지금부터는 이 숫자를 늘려나갈 거야.

재무 건강도를 진단해보자

순자산만 알면 돼? 아니야. 더 알아야 할 게 있어. 당신이 얼마나 안정적인 상태인지도 봐야 하거든요.

부채 비율 = 부채 ÷ 자산

이 비율이 낮을수록 좋아. 왜냐하면 자산에 비해서 부채가 작다는 뜻이거든요.

30% 미만: 매우 건강해. 대출금이 적어.
30~50%: 괜찮아. 평범한 수준이야.
50~70%: 조심해야 해. 부채가 좀 많아.
70% 이상: 위험해. 빨리 부채를 줄여야 해.

유동성 = 통장 잔액 ÷ 월 지출

이 비율이 높을수록 좋아. 갑작스런 일이 생겨도 버틸 수 있거든요.

6개월 이상: 최고야. 실직해도 6개월은 버틸 수 있어.
3~6개월: 좋아. 충분해.
1~3개월: 조금 위험해. 비상금을 더 모아야 해.
1개월 미만: 매우 위험해. 이건 정말 위험 상태야.

당신이 1개월 미만이라면, 가장 먼저 해야 할 일은 비상금 통장을 만드는 거야. 월 지출의 3개월분을 목표로 천천히 모아봐. 이건 투자 같은 거 하기 전에 가장 먼저 해야 할 일이거든요.

당신의 첫 번째 목표: 순자산 10% 늘리기

좋아, 이제 당신은 당신의 순자산을 안다. 이제 뭘 할 거냐고? 간단해. 이 숫자를 늘려야 해.

가장 현실적인 목표는 뭘까? “1년 안에 순자산을 10% 늘리기"야. 이게 가능할까? 충분히 가능해.

예를 들어보자. 당신의 순자산이 1억 원이라면, 1년 안에 1000만 원을 더 모으면 돼. 월 834만 원이야. 이건 저축으로 700만 원, 투자 수익으로 100만 원 정도면 충분하거든요.

어렵지 않아. 다음 강의에서는 이걸 구체적으로 어떻게 할 것인가를 배울 거고, 그 다음 강의들에서는 구체적인 방법들을 배우게 될 거야.

지금은 이 정도면 충분해. 당신의 상황을 알았으니까.