세금 계획과 재무 최적화

당신이 내야 할 세금, 제대로 알고 계획해봐

세금이라고 하면 뭐가 떠올라? “아, 돈을 빼앗기는 거네”? “복잡하고 어렵다”? 많은 사람들이 그렇게 생각해. 그래서 세금 이야기만 나와도 피하려고 해.

근데 여기 비밀이 있어. 세금을 잘 이해하고 계획하면, 실제로 당신이 가져가는 돈이 훨씬 많아져. 세금도 게임이거든요. 규칙을 알고 플레이하는 사람이 이기는 거야.

한국에서 일하는 사람이 내는 세금들

근로소득세

월급에서 자동으로 빠지는 세금이야. 당신이 하는 일은 많지 않아. 회사에서 이미 계산해서 빼가거든요.

예를 들어, 월급 300만 원이라면?

건강보험료: 약 10만 원 (회사와 반반)
국민연금: 약 27만 원 (회사와 반반)
근로소득세: 약 5~10만 원

실제로 손에 쥐는 건 250만 원 정도가 돼.

연말정산

12월이 되면 회사에서 “연말정산하세요"라고 해. 이게 뭘까? 1년 동안 낸 세금이 정확한지 확인하고, 과하게 낸 건 돌려주고, 부족하게 낸 건 추가로 내는 거야.

거기서 중요한 게 세액공제야.

연말정산에서 당신이 꼭 챙겨야 할 것들

근로소득 세액공제

가장 쉬운데 많은 사람이 모르는 공제야.

조건:

총급여 2500만 원 이하
근로소득세를 실제로 냈어야 함

금액:

총급여 2000만 원 이하: 최대 74만 원
2000~2500만 원: 그보다 조금 적음

어떻게 받아? 연말정산할 때 자동으로 계산돼. 회사 인사팀에 물어보면 알려줄 거야. 그런데 왜 모를까? 광고를 안 하거든요. 정부가 쉬쉬하는 것 같아. (웃음)

보험료 공제

의료보험료, 고용보험료는 이미 급여에서 빠져. 하지만 추가로 내는 보험료가 있다면?

건강보험 본인 부담: 공제 안 됨
자동차보험: 공제 안 됨
생명보험: 최대 120만 원 공제
장기요양보험: 공제됨
암보험, 실손보험: 공제 안 됨 (아, 불공평해!)

교육비 공제

자녀 교육비라면?

유치원, 초중고: 최대 300만 원 공제
대학교: 최대 900만 원 공제
본인 교육비: 공제 안 됨 (당신이 배우는 건 이미 소득이 있다고 판단해서)

주택 관련 공제

월세 내고 있다면?

월세 세액공제: 월 2500원부터 월 25만 원까지, 연간 최대 300만 원
조건: 무주택자, 연소득 7000만 원 이하, 월세액 300만 원 이하

얼마를 돌려받을까? 월세액의 10%를 세액공제로 받아. 월 20만 원의 월세를 낸다면? 연 24만 원을 돌려받아.

주택담보대출이 있다면?

주택자금 이자공제: 최대 1700만 원
조건: 주택가 3억 원 이하 (지역에 따라 다름)
얼마를 돌려받을까? 이자의 10~15%

N잡 시대의 세금 관리

당신이 회사원이면서 동시에 블로그, 유튜브, 프리랜서 일도 한다면?

이렇게 하는 게 맞아:

회사 월급은 원천징수 (자동)
부업 소득은 별도로 관리
5월에 종합소득세 신고

예를 들어:

회사 월급: 3000만 원
유튜브 수익: 500만 원
프리랜서 소득: 1000만 원
총 소득: 4500만 원

여기서 경비를 처리할 수 있어.

유튜브 경비: 카메라, 마이크, 조명 등 = 200만 원
프리랜서 경비: 프로그램, 인터넷비, 콘텐츠 비용 등 = 300만 원

경비를 뺀 순소득:

유튜브: 300만 원
프리랜서: 700만 원
총 사업 소득: 1000만 원

종합소득세:

과세 표준: (4500 - 경비) - 기본공제 등
세율에 따라 계산

하지만 여기가 중요해. 종합소득세를 내면서 다음을 챙겨야 해:

신용카드 사용액 공제: 한도 내에서
의료비, 교육비 공제: 조건에 따라
기부금 공제: 있으면 좋고

세금 최적화: 연금저축을 극대화해

가장 효과적인 절세 방법이 뭘까? 연금저축이야.

개인형퇴직연금 (IRP) + 연금저축보험/펀드

연간 최대 1400만 원까지 소득공제를 받을 수 있어:

연금저축: 최대 600만 원
IRP: 최대 700만 원
정기적금형 IRP: 추가 100만 원

어떤 세금 혜택이 있어?

납입한 금액의 13.2%를 세액공제로 받아
600만 원을 납입하면: 약 79만 원을 돌려받아
700만 원을 납입하면: 약 92만 원을 돌려받아

운용은 자유로워. 펀드에 투자할 수도 있고, 정기예금으로 할 수도 있어.

장기적으로:

30세부터 1400만 원씩 35년 동안 투자하면
나이 65세에 약 7~8억 원 (평균 5% 수익률 기준)
그동안 절감한 세금: 약 2억 원
실제 자신의 돈: 5~6억 원 (투자 수익)

당신의 세금 계획표 만들기

【2026년 세금 계획】

근로소득 (회사 월급)
- 총급여: 3000만 원
- 원천징수세: (자동 계산)
- 예상 환급: 약 50만 원 (근로소득 세액공제)

부업 소득
- 유튜브 수익: 500만 원
- 경비: 200만 원
- 순소득: 300만 원

종합소득세
- 예상 세율: 24% (구간별로 다름)
- 예상 납부: 약 200만 원
- 공제 항목: 보험료 120만 원, 월세공제 300만 원

세금 절감 전략
- 연금저축: 600만 원 (세액공제 약 79만 원)
- IRP: 700만 원 (세액공제 약 92만 원)
- 신용카드 사용: 총급여의 25% 이상

예상 순 현금 흐름
- 연간 수익: 4500만 원
- 연간 세금과 사회보험료: 약 900만 원
- 실제 손에 쥐는 돈: 약 3600만 원

자, 이제 당신은 세금 전략가야. 똑똑하게 내고, 합법적으로 줄여.