당신만의 완벽한 재무 계획 세우기

당신의 재무 미래를 설계해보자

지금까지 우리가 배운 거 뭐였어? 자산을 파악하고, 예산을 세우고, 저축하고, 투자하고, 부채를 관리하고, 세금을 계획했어. 이제 이 모든 걸 한 데 모아서 당신의 재무 계획을 완성해야 할 때야.

이건 복잡해 보일 수 있어. 하지만 천천히, 차근차근 가면 충분히 할 수 있어. 그리고 가장 중요한 건, 지금 시작하는 거야.

Step 1: 당신의 현재 위치 다시 한 번 확인하기

처음부터 시작했던 것처럼, 다시 한 번 당신의 재무 상황을 정리해봐.

자산 (당신이 가진 것들)

현금 자산: (통장, 현금)
부동산: (집, 전세보증금 포함)
투자 자산: (주식, 펀드, 적금)
기타: (자동차, 보험 해약환급금 등)
총 자산: OO원

부채 (당신이 갚아야 할 것들)

신용카드 빚
신용대출
주택담보대출
기타 빚
총 부채: OO원

순자산

총 자산 - 총 부채 = OO원

월간 재무 흐름

월 수입: OO원
월 고정비: OO원
월 저축 가능액: OO원

이 숫자들을 정확하게 써두자. 이게 당신의 출발점이야.

Step 2: 인생 목표를 재무 목표로 바꾸기

당신의 인생에서 뭐가 가장 중요해? 결혼? 아이 키우기? 집 사기? 조용한 시골에서 살기? 세계 여행? 은퇴?

이런 인생 목표들을 재무 목표로 바꿔야 해.

예시 1: “5년 안에 전세 자금 3000만 원 마련하기”

현재 전세 보증금: 1000만 원 (이미 보유)
목표: 5년 뒤 총 3000만 원
필요한 추가 자금: 2000만 원
월 저축액: 2000만 원 ÷ 60개월 = 약 33만 원

현실적인가? 월 저축이 50만 원 가능하면? Yes.

예시 2: “10년 안에 순자산 5억 원 만들기”

현재 순자산: 1억 원
목표: 10년 뒤 5억 원
필요한 증가액: 4억 원
연간 필요 증가액: 4000만 원
월 저축액: 약 200만 원 + 투자 수익 약 100만 원

가능한가? 월급 400만 원에서 월 300만 원은 지출, 월 100만 원은 저축하고, 저축액에서 월 10% 수익이 나면 가능해. 현실적이야.

예시 3: “40세까지 경제적 자유 달성하기 (연 1000만 원의 수익만으로 생활)”

현재 나이: 30세
목표까지 남은 시간: 10년
필요한 자산: 약 3~4억 원 (연 4% 수익률 기준)
현재 순자산: 5000만 원
필요한 추가 자산: 약 2.5억 원
월 저축: 약 200만 원 + 투자 수익

도전적이지만 가능해.

Step 3: 5년 계획과 10년 계획 세우기

5년 계획 (2026~2030)

연도별로 나눠서 생각해봐.

【5년 계획】

2026년 목표:
- 비상금 3개월분 확보 (월 지출 200만 원 × 3 = 600만 원)
- 신용카드 빚 완전히 갚기
- 월 저축액 100만 원 이상 유지

2027년 목표:
- 순자산 1억 5000만 원 달성
- 신용대출 모두 갚기
- 적립식 투자 월 50만 원 이상

2028년 목표:
- 전세 자금 2000만 원 추가 확보
- 투자 자산 5000만 원 달성
- 연금저축 시작

2029년 목표:
- 순자산 2억 원 달성
- 전세에서 월세로 전환 (목표라면)
- 연금저축 월 50만 원 이상

2030년 목표:
- 5년간의 성과 점검
- 다음 5년 계획 수립

10년 계획 (2026~2035)

더 큰 그림을 그려봐.

【10년 계획】

5년 뒤 (2030년): 순자산 2억 원
- 부채: 주택담보대출만 남음 (약 1.5억 원)
- 자산: 투자 자산 8000만 원

10년 뒤 (2035년): 순자산 4억 원
- 부채: 주택담보대출 1억 원 (80% 상환)
- 자산: 주택 3.5억 원, 투자 자산 1.5억 원
- 월 배당/이자 수입: 약 200만 원

Step 4: 연간 행동 계획 세우기

계획만으로는 부족해. 실제로 뭘 할 건지 정해야 해.

2026년 상세 행동 계획

【1월】
- 1월 1일: 순자산 계산 (기준점 설정)
- 1월 2주: 지난 1년 소비 분석 (AI 활용)
- 1월 3주: 2026년 예산 최종 확정
→ 결과: 명확한 목표와 예산 확정

【2월】
- 비상금 통장 개설 (카카오뱅크 또는 토스뱅크)
- 월 저축액 자동이체 설정 (급여 입금 다음날)
- 신용카드 빚 정리 계획 수립
→ 결과: 저축 자동화 시작

【3월】
- 신용카드 빚 첫 번째 상환 완료
- 투자 계좌 개설 (증권사 또는 펀드)
- 적립식 펀드 월 30만 원 설정
→ 결과: 투자 시작

【4월】
- 연금저축 가입 준비
- 세액공제 대상 파악
→ 결과: 절세 준비

【5월】
- 지난 4개월 평가 (4개월 뒤 점검)
- 연말정산 환급 확인
- 당분간 추가 저축액 계획 수립
→ 결과: 처음 4개월 평가 및 조정

...이런 식으로 나머지 월도 계획

Step 5: 매달/매년 점검과 조정

계획은 살아있는 문서야. 현실과 맞춰서 조정해야 해.

매달 점검 (30분)

월 수입: 예상과 실제 비교
월 저축: 목표 달성했나?
투자 수익: 어떻게 되고 있나?
다음 달 예상: 특별한 일이 있나?

분기별 평가 (1시간, 3개월마다)

지난 3개월 소비 분석
투자 성과 점검
목표 달성도 평가
필요한 조정사항 적용

연 1회 대평가 (2시간, 12월)

연간 수입/지출 분석
순자산 계산 (지난해 대비)
투자 성과 평가
다음해 목표 재설정

Step 6: 인생의 큰 변화에 대비하기

계획을 세웠지만, 인생은 예측 불가능해. 그래서 플랜 B도 있어야 해.

결혼하면?

배우자와 재무 상황 공유
합동 목표 설정
공동 저축 계좌 생성
세액공제 재계산 (부양가족 증가)

아이가 생기면?

목표 금액 재계산 (양육비 추가)
교육자금 준비 계획 추가
보험 검토 (자녀 보험)
세액공제 대폭 증가

직업이 바뀌면?

소득 재계산
세금 구조 변경 대비
퇴직금 계획 수립
새로운 투자 기회 검토

경제 위기가 오면?

비상금이 당신을 지켜줄 거야
투자는 계속 (시장이 싸질 때 사기)
부채는 계속 갚기
절약은 철저하게

Step 7: 당신의 재무 성공 사례 상상해보기

5년 뒤, 당신은 어떻게 되어 있을까?

【2030년, 당신의 모습】

월급: 400만 원 (작은 인상)
부업: 300만 원 (블로그, 유튜브 등)
투자 배당금: 50만 원

월 수입: 약 750만 원

월 지출: 300만 원 (예전과 비슷)

월 저축: 450만 원

순자산: 2억 원

경제적으로 안정되어 있고, 급여만으로도 충분히 살 수 있고,
만약 실직해도 1년은 버틸 수 있고,
자녀 교육비도 괜찮고,
부모님도 조금 도와줄 여유가 있어.

더 이상 불안하지 않아. 당신은 자유야.

이게 꿈처럼 들려? 아니야. 수학이야. 당신이 매달 제대로 계획대로 하면, 이건 일어날 거야.

지금 당신이 해야 할 일

강의는 끝났어. 이제 실행할 차례야.

오늘

당신의 순자산 계산하기
당신의 5년 목표 정하기
월 저축액 정하기

이번 주 4. 비상금 통장 개설하기 5. 자동이체 신청하기 6. 지난 3개월 소비 분석하기

이번 달 7. 투자 계좌 개설하기 8. 첫 번째 투자하기 9. 당신의 완전한 계획표 완성하기

이 과정이 끝나면 당신은 더 이상 막연한 불안감에 떨지 않을 거야. 당신은 계획을 가진 사람이 될 거야. 그리고 계획을 가진 사람은 이기거든요.

자, 지금부터 시작해. 당신의 미래는 지금의 선택에 달려 있어.