은퇴 현실 점검

“나중에 알아보지” 의 대가

대부분의 사람들의 은퇴 계획은 한 문장으로 요약돼요: “나중에 알아보지.” 하지만 은퇴 자금의 수학은 냉정해요. 진지한 계획을 미루는 매년이 비용이 돼요 — 복리 효과가 작동하려면 시간이 필요하니까요.

실제 숫자를 보면 이래요:

연평균 수익률 7% 가정. 예시 목적이며, 재무 조언이 아니에요.

25세에 시작하면 총 1.9억을 납입하고 5억을 만들어요. 55세에 시작하면 7.8억을 납입해야 같은 결과를 얻어요. 네 배 이상의 돈을 투입하는 거예요. 이게 복리의 힘이고, 복리는 의도가 아니라 행동에만 보상을 줘요.

이 코스에서 배우는 것

이 코스는 AI를 활용해 나의 실제 숫자에 기반한 은퇴 계획을 세우는 법을 가르쳐요. 코스를 마치면 다음을 갖게 돼요:

• 나의 실제 상황을 반영한 맞춤형 은퇴 자금 목표
• 타임라인과 소득에 최적화된 저축 전략
• 세금을 최소화하는 연금 인출 계획
• 건강보험 전환, 의료비를 반영한 헬스케어 자금 전략
• 시장 하락, 인플레이션, 장수 리스크를 견디는 스트레스 테스트된 플랜

코스 진행 방식

각 레슨은 은퇴 플랜의 한 구성 요소를 만들어요. 전 과정에서 AI 도구를 활용하게 돼요 — 주로 ChatGPT와 Claude를 분석에, 전용 금융 도구를 특정 계산에 사용해요.

프라이버시 최우선: 이 코스의 모든 프롬프트 템플릿은 식별 정보를 공유하지 않고 사용하도록 설계했어요. 재무 데이터를 익명화하면서도 정확한 분석을 받는 방법을 배워요.

재무 조언이 아니에요: 이 코스는 AI를 리서치·계획 도구로 활용하는 방법을 가르쳐요. 실행 — 실제로 돈을 옮기거나, 보험에 가입하거나, 법적 결정을 내리는 것 — 은 자격을 갖춘 전문가와 상담하세요.

코스 구성

✅ 확인: 은퇴 설계에서 AI가 일반 계산기보다 특히 유용한 이유는 뭘까요? 은퇴 설계에는 수십 개의 상호작용하는 변수가 있기 때문이에요 — 저축률, 투자 수익률, 인플레이션, 세금, 국민연금 수령 시기, 의료비, 생활 방식 변화, 기대수명. 온라인 계산기는 3~4개만 처리해요. AI는 이 모든 걸 동시에 모델링하고, 트레이드오프를 쉬운 말로 설명하고, “만약에?” 질문을 할 수 있게 해줘요: “62세에 은퇴하면? 인플레이션이 더 높으면? 더 작은 도시로 이사하면?” 이 상호작용적 분석이 AI 기반 설계를 다르게 만들어요.

은퇴 설계의 세 가지 와일드카드

계산을 시작하기 전에, 은퇴 설계를 특히 복잡하게 만드는 세 가지 요소를 이해해야 해요:

1. 인플레이션: 연 3% 인플레이션에서 지금 5,000만 원이 드는 것이 20년 후에는 9,000만 원이 돼요. 은퇴 자금 목표는 이걸 반영해야 해요 — AI가 다양한 인플레이션 시나리오를 모델링할 수 있어요.

2. 의료비: 건강보험이 직장가입자에서 지역가입자로 전환되면 보험료가 크게 올라갈 수 있어요. 노인장기요양보험, 간병비, 치과·안과 비용까지 합치면 은퇴 후 의료비는 대부분이 과소평가하는 비용이에요. 2024년 기준 요양시설 평균 비용은 월 약 150~200만 원이에요.

3. 장수 리스크: 20년의 은퇴 기간으로 계획하면 부족할 수 있어요. 65세에 은퇴하고 95세까지 산다면 돈이 30년을 버텨야 해요. 한국인의 기대수명은 2024년 기준 남성 80.6세, 여성 86.6세이고 계속 늘고 있어요. 87세에 자금이 바닥나는 건 실제 리스크예요.

AI가 이 불확실성을 없애지는 않아요. 여러 시나리오를 동시에 모델링해서 대비할 수 있게 도와줘요.

한국의 3층 연금 체계

은퇴 설계를 시작하기 전에 한국의 연금 구조를 이해하는 게 중요해요:

2026년 국민연금 개혁으로 소득대체율이 43%로 인상되었지만, 보험료율도 매년 0.5%p씩 올라가요 (2033년까지 9%에서 단계적 인상). 퇴직연금 시장은 총 적립금 500조 원을 향해 빠르게 성장하고 있고, 2025년부터는 IRP 로보어드바이저 일임서비스도 허용됐어요.

이 세 층의 조합이 어떻게 나의 은퇴 소득을 구성하는지 — 이걸 AI로 분석하는 게 이 코스의 핵심이에요.

핵심 정리

• 한국 가구의 약 44%가 노후 준비를 하지 않고 있으며, 국민연금 평균 수령액(월 62만 원)과 적정 생활비(월 369만 원)의 갭은 상당해요
• 일찍 시작하는 것이 가장 큰 이점 — 복리 효과는 저축액이 아니라 시간에 보상해요
• AI는 나의 구체적인 변수(소득, 거주지, 생활 방식, 건강)를 모델링해서 은퇴 설계를 개인화해요
• 재무 데이터를 AI에 공유할 때는 항상 익명화 — 숫자와 비율만 공유하고, 계좌번호나 식별 정보는 절대 공유하지 않기
• AI는 리서치·분석 도구이지, 재무 자문사가 아니에요 — 학습과 비교에 활용하고, 중요한 결정은 전문가와 상담하세요

다음 레슨 미리보기: 나만의 은퇴 자금 목표를 계산해요 — 일반적인 헤드라인 숫자가 아니라, 나의 생활 방식, 거주지, 목표를 반영한 구체적인 금액이에요.