나만의 은퇴 자금 계산하기

당신의 숫자는 ‘6억’이 아니에요

누구나 한 번쯤 들어본 은퇴 목표 금액이 있어요: “최소 5억은 있어야 해.” “노후 적정 생활비가 월 369만 원이래.” “국민연금으로는 부족해.” 이것들은 괜찮은 출발점이에요. 하지만 끔찍한 종착점이에요.

나의 은퇴 자금 목표는 나의 삶에 달려 있고 — 같은 삶을 사는 사람은 없어요. AI가 여기서 빛을 발해요: 나의 실제 입력값을 받아서 나만의 숫자를 산출해요.

은퇴 자금 계산 프롬프트

이게 전체 은퇴 플랜의 기초 프롬프트예요. 10분 정도 시간을 내서 솔직하게 채워보세요:

나의 은퇴 자금 목표를 계산해 주세요.

나의 상황 (모든 숫자 익명화):
- 현재 나이: [X]세
- 목표 은퇴 나이: [X]세
- 현재 연간 생활비: 약 [X]만 원
- 현재 은퇴 자금 총액: [X]만 원 (모든 계좌 합산)
- 월 은퇴 자금 납입액: [X]만 원
- 예상 국민연금 수령액: 월 약 [X]만 원 (국민연금공단 내연금알아보기 확인)
- 퇴직연금: DB형 [X]만 원 / DC형 적립금 [X]만 원 / IRP [X]만 원
- 개인연금(연금저축): 월 [X]만 원 납입 중, 적립금 [X]만 원
- 주거: [자가 대출 있음 / 자가 완납 / 월세 [X]만 원]
- 거주지: [도시/지역 — 생활비 조정용]
- 건강 상태: [대략적 평가 — 건강함, 만성질환 관리 중 등]
- 희망 은퇴 생활 방식: [현재와 비슷 / 더 소박하게 / 더 활동적으로]

계산해 주세요:
1. 은퇴 후 예상 연간 생활비 (주거비 변화, 의료비 추가, 생활 목표 반영)
2. 필요한 총 은퇴 자금 (인플레이션 3% 반영)
3. 국민연금과 퇴직연금이 커버하는 금액
4. 나의 저축이 메워야 할 갭
5. 현재 저축 속도로 갈 때 목표에 도달하는지
6. 갭을 줄이기 위한 조정 방안 (더 저축, 늦게 은퇴, 지출 줄이기)

가정: 은퇴 전 연평균 수익률 7%, 은퇴 후 5%, 인플레이션 3%, 95세까지 계획.

결과 읽는 법

AI가 구조화된 분석을 제공할 거예요. 핵심적으로 봐야 할 것들:

✅ 확인: 왜 프롬프트에서 은퇴 전 7%, 은퇴 후 5% 수익률을 사용할까요? 투자 배분이 보통 성장 지향(주식 비중 높음, 기대 수익 높음)에서 소득 지향(채권 비중 높음, 변동성 낮음, 기대 수익 낮음)으로 바뀌기 때문이에요. 단일 수익률을 사용하면 은퇴 후 포트폴리오가 더 보수적일 때의 성장을 과대평가해요. 이 분할이 대부분의 재무설계사가 두 단계를 모델링하는 방식을 반영해요.

가장 영향이 큰 변수들

모든 입력값이 은퇴 자금 목표에 동일한 영향을 미치지는 않아요. 핵심 변수들:

1. 연간 생활비 (가장 큰 영향)

생활비가 다른 어떤 변수보다 필요 자금 규모를 결정해요. 연간 생활비를 1,000만 원 줄이면 은퇴 자금 목표가 약 2.5억 줄어요 (4% 인출률 기준).

생활비 분석 AI 프롬프트:

은퇴 후 생활비를 추정해 주세요. 현재 생활비는 약 연 [X]만 원이에요.
은퇴 후 조정 사항:
- 제거: 출퇴근 비용, 업무 관련 지출, 4대보험 중 직장분, 은퇴 자금 납입
- 추가: 의료비 증가분 [X]만 원 추정, 여행/여가, 주택 수리비
- 조정: 식비, 여가비, 경조사비

현실적인 은퇴 후 연간 생활비 추정치는 얼마인가요?

2. 은퇴 나이 (두 번째로 큰 영향)

은퇴를 1년 늦추면 저축 기간이 늘고, 인출 기간이 줄어요:

나에게 세 가지 은퇴 시나리오를 비교해 주세요:
- 60세 은퇴 (조기 — 국민연금 조기 수령, 건강보험 지역 전환)
- 65세 은퇴 (기초연금 수급 시작)
- 67세 은퇴 (국민연금 정상 수령 + 추가 저축)

각각에 대해: 필요 총 저축액, 모든 소득원에서의 월 수입,
생활의 질 대 재정적 안정성의 트레이드오프.

3. 국민연금 수령 시기

국민연금을 언제 받기 시작하느냐가 평생 수령 총액에 큰 영향을 미쳐요:

60세와 70세 사이의 차이가 월 66만 원, 연간 약 790만 원이에요. AI가 나의 건강 상태와 다른 소득원을 기반으로 어떤 전략이 평생 소득을 최대화하는지 모델링할 수 있어요.

현실 점검 대화

목표 금액이 나오면 이 프롬프트를 사용하세요:

나의 은퇴 자금 목표는 [X]억이에요. 현재 상황:
- 은퇴 자금 총액: [X]만 원
- 월 납입액: [X]만 원
- 은퇴까지 남은 기간: [X]년
- 예상 국민연금: 월 [X]만 원

목표에 가고 있나요? 아니라면, 다음 옵션을 영향력 순서로 정렬해 주세요:
1. 월 납입액을 [X]만 원 늘리기
2. 은퇴를 [X]년 늦추기
3. 은퇴 후 생활비를 연 [X]만 원 줄이기
4. 투자 수익률 높이기 (자산 배분 조정)

각 옵션이 예상 결과를 정확히 얼마나 움직이는지 보여주세요.

✅ 확인: “생활비 줄이기"가 “더 저축하기"보다 영향이 큰 경우가 많은 이유는? 은퇴 후 생활비를 줄이면 이중 효과가 있어요: 목표 금액이 낮아지고 AND 쓰지 않는 돈을 저축에 추가할 수 있어요. 은퇴 후 생활비에서 월 50만 원을 줄이면 목표가 약 1.5억 낮아지고 AND 지금 그 50만 원을 저축하면 복리 성장으로 약 1.5억 이상이 더 쌓여요. 월 50만 원 하나의 결정으로 약 3억의 변화가 생겨요.

핵심 정리

• 은퇴 자금 목표는 개인적이에요 — 거주지, 주거 상태, 의료비, 생활 방식, 소득원에 따라 달라지며, 일반적인 벤치마크가 아닌 나의 데이터가 기준이에요
• 연간 생활비가 가장 영향력 있는 변수예요; 연간 1,000만 원 감소가 목표를 약 2.5억 줄여요
• 국민연금 수령 시기(60세 vs. 65세 vs. 70세)가 월 수십만 원 차이를 만들어요 — AI가 어떤 전략이 평생 소득을 최대화하는지 모델링해요
• AI에게 항상 의료비를 명시적으로 요청하세요 — 은퇴 후 총 지출의 15~20%를 차지하며 초기 계산에서 흔히 빠져요
• 현재 궤도와 목표 사이의 갭은 저축 문제가 아니라 성장 문제예요 — 복리 수익이 대부분의 역할을 해요

다음 레슨 미리보기: AI 기반 저축 전략을 세워요 — 현재 예산에서 추가 여유를 찾고, 계좌 유형별 납입을 최적화하고, 세액공제를 최대한 활용하는 방법이에요.