국민연금과 건강보험 전략

은퇴 설계의 두 가지 최대 와일드카드

🔄 되돌아보기: 이전 레슨에서 세금 효율적 인출 전략을 세웠어요 — 계좌 유형별 인출 순서, 연금소득 1,200만 원 관리, 건강보험료와 기초연금 영향까지. 이제 대부분의 은퇴 계획이 가장 취약한 두 영역을 다뤄요: 국민연금 수령 시기와 의료비 자금.

이것들이 “와일드카드"인 이유는 불확실성이 있기 때문이에요: 국민연금을 언제 수령해야 하는지, 의료비가 실제로 얼마나 들지, 장기요양이 필요할지, 얼마나 오래 살지. 아무도 정답을 모르지만 — AI가 가능성의 범위를 모델링해서 대비할 수 있게 도와줘요.

국민연금 최적화

2026년 국민연금 개혁 이후

2026년 개혁으로 주요 변화가 생겼어요:

• 소득대체율 43%로 인상 (기존 40%에서)
• 보험료율 매년 0.5%p 인상 (9%에서 2033년까지 단계적)
• 출산 크레딧 확대, 군 복무 크레딧 상향

이 변화가 나의 예상 연금에 미치는 영향을 AI로 분석하는 게 중요해요.

수령 전략 프롬프트

국민연금 수령 전략을 최적화해 주세요.

나의 정보:
- 생년월일: [년/월 — 정확한 날짜 불필요]
- 정상 수령 개시 나이: [63~65세 — 출생연도에 따라]
- 정상 수령 시 예상 월 연금: [X]만 원
  (국민연금공단 내연금알아보기 확인)
- 배우자 예상 월 연금: [X]만 원 (해당 시)
- 배우자 나이: [X]세
- 건강 상태: [양호/보통/만성질환]
- 가족 수명: [부모님 대략 [X]세]
- 기타 은퇴 소득: 월 [X]만 원 ([소득원])

다음 수령 전략을 비교해 주세요:
1. 조기 수령 (60세, 감액연금 — 월 70% 수준)
2. 정상 수령 (65세, 100%)
3. 연기 수령 (70세, 연기가산 — 최대 136%)
4. 부부 전략: 고소득자 연기, 저소득자 조기 수령

각각: 월 수령액, 손익분기 나이, 80·85·90·95세 시점 총 수령액.
세금 영향도 포함.

핵심 숫자

60세와 70세의 차이가 월 66만 원, 연간 약 790만 원이에요. 평생으로 보면 엄청난 차이예요.

부부 연금 전략

부부인 경우 복잡성이 두 배예요:

• 고소득자가 연기: 유족연금을 최대화 — 한 분이 먼저 가시면 남은 배우자가 더 높은 연금을 유지해요
• 저소득자가 조기 수령: 고소득자가 연기하는 동안 가계 소득 제공
• 둘 다 연기: 최대 합산 연금이지만 60~70세 다른 소득원 필요

AI가 각 조합을 나이별, 수령액별, 세금 영향별로 모델링해요.

✅ 확인: 고소득자의 수령 시기가 특히 중요한 이유는? 한 배우자가 사망하면, 남은 배우자는 본인 연금과 유족연금 중 더 높은 것을 선택해요(둘 다는 안 됨). 고소득자가 60세에 수령(월 70만 원)했다면 유족연금도 이 기준. 70세까지 연기(월 136만 원)했다면 유족연금도 이 기준이에요. 고소득자의 수령 연기는 본질적으로 배우자를 위한 보험이에요 — 추가 비용 없이.

건강보험 전략

직장→지역 전환 비용

은퇴하면 직장 건강보험에서 빠져나가요. 세 가지 경로:

은퇴 후 건강보험 옵션을 비교해 주세요.

나의 상황:
- 은퇴 나이: [X]세
- 현재 직장 건강보험료: 월 [X]만 원 (본인 부담분)
- 은퇴 후 예상 소득: 연 [X]만 원 (연금+금융소득+기타)
- 보유 부동산 공시가: [X]만 원
- 자동차: [배기량 또는 없음]
- 배우자: [직장가입자/은퇴/없음]
- 자녀: [직장가입자/자영업/없음]

비교:
1. 지역가입자 전환 시 예상 보험료
2. 임의계속가입 36개월간 비용
3. 배우자 또는 자녀의 피부양자 등록 가능성
4. 인출 전략 조정으로 피부양자 자격 유지 가능한지

의료비 추정 프롬프트

은퇴 후 의료비를 추정해 주세요.

나의 프로필:
- 은퇴 나이: [X]세
- 현재 건강: [상태]
- 정기 복용 약: [개수]
- 가족 건강 이력: [만성질환 여부]

세 시나리오로 의료비를 모델링해 주세요:

시나리오 1: 건강한 노화 (최소 의료 필요)
시나리오 2: 평균적 건강 (일반적 의료 이용 + 만성질환 1개)
시나리오 3: 높은 돌봄 필요 (복수 질환, 장기요양 필요)

각 시나리오에서:
- 건강보험료 (지역가입자 기준)
- 노인장기요양보험료
- 본인부담금 (진료비, 약값)
- 치과·안과 (비급여)
- 장기요양 시설 비용 (시나리오 3)
- 간병인 비용

65세, 70세, 75세, 80세, 85세, 90세 시점 연간 비용.
각 시나리오의 평생 의료비 총액.

노인장기요양보험 이해하기

65세 이상이면 노인장기요양보험의 혜택을 받을 수 있어요. 핵심:

혜택이 있어도 본인부담금이 있어요:

• 시설 이용: 총 비용의 20%
• 재가 서비스: 총 비용의 15%
• 비급여 항목 (식대, 이미용 등): 전액 본인 부담

장기요양 자금 전략을 비교해 주세요.

나의 정보:
- 나이: [X]세
- 자산 규모: [X]만 원
- 연간 은퇴 소득: [X]만 원
- 장기요양 가족력: [있음/없음/모름]

비교:
1. 자가 보험: 유동 자산에서 [X]만 원을 따로 두기.
   얼마를 따로 둬야 하나? 부족 리스크는?

2. 민간 간병보험: 나이별 보험료는? 혜택은?
   보험료 인상 리스크는?

3. 치매보험: 특약이 합리적인 경우는?

4. 재가 돌봄 vs. 시설 비교: 비용 차이와 품질

나의 재정 상황에 어떤 접근이 합리적인가요?

✅ 확인: 자가 보험이 중산층에게는 위험하지만 고자산층에게는 합리적인 이유는? 중산층 은퇴자(자산 3~7억)는 연장된 요양시설 이용(월 200만 원 × 5년 = 1.2억)으로 전체 은퇴 자금이 심각하게 감소할 수 있어요. 리스크가 치명적이에요. 고자산층(자산 15억 이상)은 비싼 돌봄 이벤트도 전체 계획을 위협하지 않고 흡수할 수 있어요. 자가 보험은 잠재적 비용이 자산의 관리 가능한 비율일 때 작동해요 — AI가 나의 상황에서 그게 사실인지 계산해줘요.

핵심 정리

• 국민연금 수령 시기가 60세와 70세 사이에서 월 66만 원 이상 차이 나요 — AI가 나의 건강 프로필과 소득 필요에 맞는 손익분기점을 계산해요
• 부부의 경우 고소득자의 수령 시기가 특히 중요해요 — 유족연금을 결정하기 때문이에요
• 건강보험 직장→지역 전환 시 보험료가 크게 올라갈 수 있어요 — 피부양자 자격 유지를 위한 인출 전략 조정이 중요해요
• 노인장기요양보험이 기본적인 돌봄을 커버하지만, 본인부담금(시설 20%, 재가 15%)과 비급여 항목은 별도 준비가 필요해요
• 장기요양 비용은 월 150~200만 원으로 수년간 지속될 수 있어요 — 자산 규모에 맞는 자금 전략(자가 보험, 민간 보험, 혼합)을 AI로 모델링하세요

다음 레슨 미리보기: 전체 은퇴 플랜을 스트레스 테스트해요 — 수천 가지 시장 시나리오, 인플레이션 급등, 장수 리스크를 모델링하는 몬테카를로 시뮬레이션으로 플랜이 버티는지 확인해요.